Mihin mobiilimaksua voi käyttää

Valtaosalle kuluttajia mobiilimaksu on jo tuttu käsite. Se rantautui Suomeen pari vuotta sitten, ja nykyisin sitä käytetään laajalti monissa eri yhteyksissä. Sitä hyödyntävät niin isot yritykset, kuten joukkoliikenne, kuin pienetkin toimijat, kuten ravintolapäivien myyjät. Käteisen rahan käyttö on merkittävästi vähentynyt viime vuosina, mutta pankkikortin rinnalle on kaivattu muitakin käteviä maksutapoja. Mobiilimaksulle on selvästi tarvetta, ja se on käytännöllinen ratkaisu useissa tilanteissa.

Näin se toimii

Käytännössä mobiilimaksamisella viitataan kaikkiin maksutapoihin, joihin puhelin jollakin tavalla liittyy – halvin 20 euron pikavippi. Se voi siis olla internetissä maksamista puhelimelle optimoidulla maksutavalla, rahan siirtoa tilien välillä tai vaikka bussilipun maksamista paikallisliikenteessä puhelimitse. Kaikki toimivat samalla tavalla: henkilö tunnistetaan matkapuhelimen avulla, minkä jälkeen maksu veloitetaan hänen puhelinlaskustaan, pankkitililtään tai luottokortiltaan.

Huonot puolet

Mobiilimaksuihin liittyy edelleen muutamia huonoja puolia. Osa maksutavoista on kalliimpia kuin käteis- tai korttimaksu. Lisäksi mobiilisovelluksiin liittyy edelleen riski urkkimisesta: vuonna 2013 Edward Snowden paljasti turvallisuusvirastojen urkkineen käyttäjien tietoja mobiilisovelluksien avulla. Mobiilimaksuja käyttävän kannattaa myös varautua etukäteen tilanteeseen, jossa puhelin joutuu hukkaan tai varastetaan, jotta hän tietää miten toimia.

Mobiilimaksupalvelut

Pankkitililtä tapahtuviin mobiilimaksuihin on monta alustaa. Monelle tutuimpia lienee Siirto-palvelu, jossa kuluttajat voivat siirtää rahaa toisilleen oman pankin sovelluksen avulla. Rahan siirtäminen on halpaa, nopeaa ja helppoa. Käteinen puolestaan on ensin nostettava, ja sitten särjettävä oikean kokoisiin kolikoihin tai seteleihin, kun haluaa esimerkiksi maksaa kaverille oluesta lähipubissa.

Toinen tuttu sovellus on MobilePay, jota monet suomalaisetkin yritykset käyttävät. MobilePayllä voi maksaa myös monissa verkkokaupoissa. Käyttäjä tallentaa siinä maksukorttinsa tiedot sovellukseen, ja maksaessa sovellus pyytää vahvistamaan maksun. Sovellus avautuu automaattisesti, kun sen valitsee maksutavaksi käyttäessään nettikauppaa kännykällä. MobilePay antaa myös mahdollisuuden lähettää rahaa kuluttajien välillä heidän pankeistaan riippumatta; maksamiseen riittää pelkkä puhelinnumero. Monet pienetkin yritykset käyttävät MobilePaytä sen kätevyyden vuoksi.

Monet muutkin ulkomaiset suuryhtiöt ovat tehneet versionsa mobiilimaksusta. Esimerkiksi PayPalin PayPal Express Checkout ja Mastercardin Masterpass ovat suosittuja maksuvälineitä. Masterpassissa maksut hyväksytään puhelimella oman pankin sovelluksessa, kun taas PayPalilla maksu lähtee omalta PayPal-tililtä, jonne voi erikseen ladata rahaa. Masterpassin etuna on se, että sitä voi käyttää myös lähimaksuihin. PayPal puolestaan soveltuu myös yksityishenkilöiden välisiin rahansiirtoihin.
Kännykällä voi myös maksaa sovelluksien sisällä. Esimerkiksi parkkimaksut ja bussiliput voi maksaa sovelluksella. Maksun yhteydessä yleensä valitaan, mistä maksu veloitetaan. Sovellukseen voi esimerkiksi tallentaa maksukortin tiedot, jolloin maksu lähtee tililtä, tai maksun voi veloittaa suoraan puhelinlaskusta, ja se tulee maksettavaksi laskun mukana. Tämä on mahdollista lähes jokaisessa kaupungissa ympäri Suomen ainakin parkkimaksujen suhteen, mutta yhä useampi joukkoliikenneyhtiö on myös lisännyt sen toimintaansa; enää ei tarvitse miettiä, onko bussia varten riittävästi käteistä, kunhan älypuhelin on mukana.
Mobiilimaksamiseksi lasketaan nykyisin myös tekstiviesti- eli SMS-maksut. Tällöin ostaja lähettää viestin, jolla maksaa tuotteen tai palvelun. Hinta siis peritään puhelinlaskun yhteydessä. Myös soittamalla maksaminen on mahdollista, tosin nykyisin harvinaisempaa. Puhelinliittymän ostorajoitukset voivat rajoittaa tämän maksutavan käyttöä.

Puhelimella voi myös käyttää lähimaksua. Lähimaksuominaisuus saattaa olla puhelimen sim-kortissa, mutta maksaminen onnistuu muutenkin yleisesti ottaen puhelimilla, joissa on NFC-tuki. Lähimaksun yläraja on tavallisesti 25 euroa, mutta tiettyjen pankkien käyttäjät voivat tehdä myös suurempia ostoksia syötttämällä omaan puhelimeen PIN-koodin maksutilanteessa. Tämä maksutapa toimii vain Android-puhelimilla.
Applen laitteiden käyttäjille on oma maksutapansa, Apple Pay. Sen avulla voi maksaa kaupoissa, sovelluksissa, verkossa ja esimerkiksi julkisessa liikenteessä. Käytännössä maksutapa toimii hyvin samalla tavalla kuin muutkin mobiilimaksut.

Joustoluotto

Joustoluotto on luotto, joka tarjoaa pitkäaikaista turvaa elämään. Sen avulla voi nostaa pieniä tai keskisuuria lainoja aina tarpeen vaatiessa ilman erillisiä hakemuksia. Jos hätäkassaa ei ole tai kaipaat vain hieman turvaa arkeen, on joustoluotto oiva ratkaisu. Käytännöllisyys ja helppous tekevät siitä yhden markkinoiden yleisimmistä lainatuotteista, ja erilaisia joustoluottopaketteja löytyykin kaikenlaisiin eri tarpeisiin. Sopiva paketti niiden joukosta löytyy vertailemalla ja perusasioihin perehtymällä.

Mikä on joustoluotto

Joustoluotto on lainatyypiltään kulutusluotto, eli kulutukseen tarkoitettu laina. Joustoluotot kuitenkin eroavat tavallisista lainatarjous kertaluontoisista kulutusluotoista muun muassa lainasummien, sopimuksen ja takaisinmaksun suhteen. Nimensä mukaisesti joustolaina on joustava laina, ja esimerkiksi sen ottaminen ja takaisinmaksu on joustavaa.

Joustoluottoa saatetaan myös kutsua tililuotoksi, sillä asiakkaalle myönnetään luottotili, jolta lainaa voi nostaa aina halutessa luottorajaan saakka. Käytännössä luotto siis toimii melko samalla tavalla kuin luottokortti: luottotililtä voi nostaa rahaa aina tarvittaessa luottorajaan saakka, minkä jälkeen nostettua luottoa aletaan maksaa takaisin sopimuksen mukaisesti. Luottotilistä ei koidu kuluja, kun siltä ei ole nostettu lainaa. Lainaa nostettaessa peritään yleensä nostoprovisio ja nostetusta lainasta alkaa kertyä korkoa ja muita kuluja sopimuksen mukaisesti.

Joustoluoton joustavuus piilee rahan nostamisessa ja takaisinmaksussa. Rahaa voi nostaa luottotililtä milloin tahansa aina luottorajaan saakka, ja luottoa vapautuu uudelleen käyttöön sitä mukaa, kun sitä maksetaan takaisin. Jos olet esimerkiksi nostanut 2000 euron luottotililtä luottoa rajaan asti eli 2000 euroa, mutta maksanut jo takaisin 800 euroa, voit jälleen lainata luottotililtä uudelleen 800 euroa, vaikka edellisen luoton takaisinmaksu olisi yhä kesken. Periaatteessa luottotililtä on siis mahdollista saada pikalaina heti tilille.

Takaisinmaksun hyviä puolia on myös joustavuus. Joustoluottojen tarjoajat harvoin perivät lisäkuluja siitä, että lainan maksaa takaisin etuajassa. Lainaa on yleensä vähennettävä vähintään minimilyhennyksin, jotka riippuvat sopimuksesta, mutta myös takaisinmaksu on sallittua yleensä myös isommissa erissä. Laina-aikaa voi siis itse säätää oman rahatilanteen mukaan. Lainaaminen tulee lisäksi halvemmaksi, kun takaisinmaksun suorittaa sovittua nopeammin.

Joustoluottoa saa sekä pankeista että rahoitusalan yrityksiltä. Kelpoisuusvaatimuksissa voi olla eri instituutioiden välillä eroja, mutta pääsääntöisesti ne ovat samat. Enemmän eroja on tarjonnassa, joten kannattaa vertailla vaihtoehtoja kunnolla ennen päätöksen tekemistä. Pankin lainoissa voi olla vähemmän vaihtoehtoja ja tiukemmat ehdot, sillä pankit myöntävät yleensä enemmän luottokortteja kuin varsinaisia tililuottoja.

Lainaa joustoluoton avulla voi saada 2000—20 000 euroa. Tavallisimmin luottotilin raja on 2000 tai 2100 euroa, ja korkeampaa luottorajaa voi hakea lainantarjoajalta, kun on ollut heidän asiakkaanaan jo jonkin aikaa. Luottorajat yltävät yleensä enintään 10 000—20 000 euroon. Netin kautta on mahdollista saada 8000—10 000 euron luottoraja, mutta yleensä uusille asiakkaille myönnetään ensin pienempi raja.